06 📋 Emisión de Pólizas

Reglas generales del flujo de cotización y emisión en Momento Seguros. Documento de referencia: índice principal. Para el contexto del ciclo de vida, consulta Ciclo de vida de una póliza. Para definiciones de términos, consulta el Glosario.

Índice del flujo

Paso Sección Qué se define
1 [[#Paso 1 Tipo de vehículo y persona Tipo de vehículo y persona]] Auto, moto o clásico + PF o PM
2 [[#Paso 2 Datos del cliente Datos del cliente]] Campos obligatorios y filtros de rechazo
3 [[#Paso 3 Datos del vehículo Datos del vehículo]] Información según tipo de unidad
4 [[#Paso 4 Periodicidad Periodicidad]] Vigencia de la póliza
5 [[#Paso 5 Plan, coberturas y add-ons Plan y coberturas]] Plan, SA, deducibles, perils
5.2 [[#Paso 5.2 Código de referido Código de referido]] Descuento, validación y asignación
— [[#Descuentos por plataforma Descuentos por plataforma]] Cómo ingresar descuento según canal
5.1 [[#Paso 5.1 Fecha de inicio Fecha de inicio]] Fecha efectiva de la póliza
6 [[#Paso 6 Conductores adicionales Conductores adicionales]] Registro de conductores
6.1 [[#Paso 6.1 Beneficiario preferente Beneficiario preferente]] Opcional, según crédito/leasing
7 [[#Paso 7 Pagos Pagos]] Modalidades, formas y proveedores
— [[#Flujos alternos Flujos alternos]] Vías alternativas de emisión
— [[#Correos de emisión Correos de emisión]] Correos que recibe el cliente
— [[#Documentos de cotización y emisión Documentos PDF]] Cotización vs emisión

Paso 1: Tipo de vehículo y persona

El flujo de cotización recopila datos del cliente y del vehículo mediante preguntas que dependen del tipo de unidad a asegurar.

Tipo de vehículo

Consulta las reglas específicas según el tipo:

Tipo de persona

Ver detalle en Tipo de persona. (Depende de la plataforma.)

Al cotizar se debe definir Persona Física (PF) o Persona Moral (PM). Los campos del formulario cambian según este dato.

Regla por plataforma
  • PF: Disponible en todas las plataformas.
  • PM: Solo en Portal Interno y Portal de Agentes. Deshabilitada en Portal de Usuario y Wizard.

Paso 2: Datos del cliente

Campos obligatorios en flujos de auto, moto y clásicos. Determinan el precio según el nivel de riesgo.

Persona Física (PF)

Campo Por qué importa
Sexo o género Factor actuarial: la siniestralidad varía por género en ciertos rangos de edad.
Fecha de nacimiento Define la edad del conductor (factor crítico de precio). Actúa como filtro de rechazo si el cliente tiene menos de 18 o más de 75 años.

Persona Moral (PM)

Campo Por qué importa
Fecha de constitución La antigüedad de la empresa refleja estabilidad y perfil de riesgo.
Industria El giro determina el uso del vehículo. No es el mismo riesgo una empresa de software que una de construcción o distribución de alimentos.

Campo universal (PF y PM)

Campo Por qué importa
CP (código postal) Define la zona de riesgo (robo, frecuencia de choques). También es el primer filtro geográfico: bloquea la cotización si el CP pertenece a un estado sin cobertura.

Filtros de rechazo globales (cliente)

Antes de evaluar el vehículo, el sistema valida:

Edad del cliente

  • Regla: Mayor de 18 y menor de 76 años.
  • Acción: Bloqueo inmediato si la edad queda fuera de rango.

Cobertura geográfica

Momento Seguros opera solo en estos estados:

  • Ciudad de México

  • Estado de México

  • Nuevo León

  • Querétaro

  • Puebla

  • Hidalgo

  • Morelos

  • Coahuila

  • Tlaxcala

  • Regla: Si el CP pertenece a otro estado, no se permite continuar.

  • Mensaje del sistema: "Lo sentimos, por ahora no aseguramos vehículos residentes en esta zona"

Paso 3: Datos del vehículo

Obligatorio en todos los flujos. Los campos dependen del tipo de vehículo:

Paso 4: Periodicidad

Tras validar cliente y vehículo, el usuario selecciona la duración de la póliza. Ver Periodicidades.

Disponibles en todos los canales:

  • ⏱️ Vigencia mensual
  • 🗓️ Vigencia trimestral
  • 📅 Vigencia anual
Solo portal interno y portal de agentes
  • ⚙️ Vigencia custom (fecha personalizada)
  • 🗂️ Vigencia multianual (2 a 5 años)

Paso 5: Plan, coberturas y add-ons

En la pantalla de planes, el lead elige plan, coberturas, SA, deducible y add-ons (ej. Reparación siempre en agencia). Cada selección afecta el precio.

Edición de suma asegurada (SA) / valor del coche

Plataforma Regla
Wizard / Portal de usuario El cliente puede ajustar el valor del coche dentro de un tope (subir o bajar).
Portal de agentes Puede aumentar la SA según la configuración del agente. Incluye opción "Cotizar coche a valor factura".
Portal interno (admin) Puede editar la SA sin restricción de tope.

Bloqueo por SA alta (todas las plataformas)

Si el valor del coche o la SA supera $1,100,000.00 MXN:

  • El sistema muestra un bloqueo.
  • La póliza queda pendiente de aprobación.
  • Se requiere una excepción de suscripción para emitir.
¿Cuándo aplica la excepción?

Cotizaciones con condiciones especiales: SA muy alta, pagos fraccionados o uso comercial.

Paso 5.2: Código de referido

En la pantalla de planes, el lead puede ingresar un código de referido (checkbox "¿Tienes un código promocional?" → modal de 6 caracteres). También puede llegar con el código ya vinculado si entró desde una invitación por correo. Ver Descuentos por plataforma · Invitación por correo. Consulta Glosario: Código de referido vs promoción.

Descuentos por plataforma

Se puede aplicar un % de descuento sobre la prima de tres formas: código de referido, código de promoción o % directo. La UI disponible depende de dónde se cotiza:

Plataforma Formas de aplicar descuento Límite del %
Wizard Código de referido o código de promoción (pantalla de planes) Según el código ingresado
Portal de Agentes % de descuento mediante barra de desplazamiento (slider) Según categoría del agente (configurable)
Portal Interno % de descuento directo, código de referido o código de promoción Sin límite si el rol es Administrador

Portal de Agentes: categoría y tope de descuento

El % máximo que puede aplicar un agente en el slider es configurable y depende de la categoría del agente. Por ahora existen dos categorías:

Categoría del agente % de descuento máximo
Categoría 1 10%
Categoría 2 20%
Configuración

Las categorías y sus topes son configurables en el sistema. Los valores anteriores aplican por ahora como referencia operativa.

Portal Interno: rol administrador

  • Si el usuario cotiza con rol de Administrador, el % de descuento directo no tiene límite.
  • También puede ingresar código de referido o código de promoción con las reglas propias de cada uno.
Visibilidad del descuento

El descuento aplicado debe verse en la pantalla de planes y en el resumen antes de pagar. Si el lead retoma la cotización, el código y el % deben seguir visibles. Ver Flujos Alternos.

Alcance del programa

El programa de referidos está pensado principalmente para clientes del canal directo o agregadores. Cuando un cliente del canal agentes refiere a alguien, aplican reglas distintas para que el referido quede en la cartera del agente (muchos agentes viven de que sus clientes actuales les refieran nuevos clientes).

Canal del referidor Comunicación en App / Portal Bono al referidor Reglas de cotización
Canal directo / agregadores 5% de descuento + $1,000 MXN de bono (Amazon) $1,000 MXN Cotización sin asignación a agente
Canal agentes 5% de descuento + $500 MXN de bono (Amazon) $500 MXN Cotización con Quoter / Quoter-user del agente
Condiciones compartidas

El resto de condiciones del programa se mantiene igual para ambos canales (ej. plan anual o permanencia mínima de 4 meses para el bono).

Generación del código

  • Cuando un cliente tiene una póliza emitida, el sistema genera automáticamente su código de referido (hash basado en su RFC).
  • El cliente lo consulta y comparte desde el Portal de Usuario → Invita a tus amigos. Ver Plataformas.

Validación y descuento

Paso Comportamiento
1 El lead ingresa el código en la pantalla de planes (Wizard u otro canal).
2 El sistema verifica que el código exista en la base de datos de códigos de referido.
3 Si hay match, se aplica un 5% de descuento sobre la prima.
4 El descuento debe verse en la pantalla de planes y en el resumen antes de pagar.
Diferencia con código de promoción

El código de referido lo genera un cliente con póliza emitida. El código de promoción es de marketing. Ambos se ingresan en la misma UI, pero tienen origen y reglas distintas.

Formas de ingreso del código

Canal Cómo llega el código al lead
Manual El lead copia el código y lo ingresa en la pantalla de planes (modal de 6 caracteres).
Correo de invitación El referidor envía invitación desde Invita a tus amigos → el lead recibe correo con código + botón Cotizar ahora.
WhatsApp El referidor comparte enlace o código por WhatsApp (misma lógica de vinculación al abrir el Wizard).

Invitación por correo

Flujo cuando el cliente comparte su código por Email desde el Portal de Usuario:

Clic Email + correo del lead

Cotizar ahora

Si referidor es de agente

Cliente en Invita a tus amigos

Sistema envía invitación

Lead recibe correo con código y 5% descuento

Wizard: ¿Qué tipo de vehículo?

Cotización vinculada al código de referido

Application con Quoter del agente

Pantalla de planes: 5% aplicado

Contenido del correo al lead:

  • Asunto: "Únete a Momento Seguros con la invitación de [nombre del referidor]"
  • Mensaje personalizado con nombre del referidor.
  • Código de referido visible (ej. 3208c0).
  • Beneficio: 5% de descuento en cualquier plan.
  • CTA: botón Cotizar ahora.

Al dar clic en Cotizar ahora:

  1. Se inicia el Wizard desde el primer paso (¿Qué tipo de vehículo deseas cotizar?).
  2. El sistema vincula automáticamente el código de referido a la nueva cotización (el lead no tiene que escribirlo manualmente).
  3. En pantalla de planes, el 5% de descuento debe estar aplicado y visible.
  4. Si el código pertenece a un cliente del canal agentes, la application se crea con el Quoter / Quoter-user del agente dueño del código. Ver Canal agentes.
Seguimiento

El referidor puede monitorear el avance del lead invitado por correo en Tus Referidos del Portal de Usuario.

Canal directo y agregadores

  • El referido recibe el 5% de descuento al validar el código.
  • Al pagar la póliza, el referidor recibe notificación para elegir su recompensa: bono de $1,000 MXN en tarjeta Amazon. Ver Programa de referidos.

Canal agentes

Si la cotización se inicia con el código de referido de un cliente del canal agentes:

Efecto Detalle
Quoter / Quoter-user La application se crea con el Quoter y Quoter-user del agente dueño del código (cliente referidor en cartera del agente).
Descuento al referido Se aplica el 5% de descuento sobre la prima al referido.
Comunicación al referidor En App, el referidor ve 5% + $500 MXN de bono (no $1,000). Resto de condiciones igual.
Comisión La cotización usa la comisión estándar del Quoter / Quoter-user del agente.
Bonos del agente Si la venta se ejecuta, no computa para ningún bono del agente.
Por qué existe esta variante

A los agentes no les conviene que un referido de su cliente quede fuera de su cartera. Al asignar el Quoter del agente, el nuevo cliente queda vinculado a su red de ventas, aunque la venta no sume a bonos.

Ver también Portal de Agentes · App de Momento.

Persistencia del código

Si el lead retoma la cotización (solicitud previa, correo, etc.), el código y el % de descuento deben seguir visibles en el precio. Ver Flujos Alternos.

Impacto en pagos (MSI)

Con descuento del 5%, aplican las reglas de MSI del Paso 7: plazos de 9 y 12 MSI solo si el descuento total es ≤ 5%.

Paso 5.1: Fecha de inicio

Reglas para la fecha efectiva de la póliza:

Plataforma Fecha en el pasado (retroactiva) Hoy Futuro
Wizard ❌ No permitida ❌ No (mínimo 2 días después) ✅ Permitida (póliza inactiva hasta esa fecha)
Portal de usuario ❌ No permitida ❌ No (mínimo 2 días después) ✅ Permitida
Portal de agentes ❌ No permitida ✅ Permitida ✅ Permitida
Portal interno ⚠️ Permitida con bloqueo + excepción ✅ Permitida ✅ Permitida

Las pólizas con fecha futura no quedan activas hasta que llega su fecha efectiva.

Paso 6: Conductores adicionales

Registrar conductores adicionales garantiza cobertura si otra persona maneja el vehículo. Evita cancelación del siniestro o deducibles más altos por omitir información.

Plataforma Límite de conductores adicionales
Wizard, portal de usuario, portal de agentes Máximo 3 adicionales (+ titular = 4 en total para PF)
Portal interno Sin límite

Reglas adicionales:

  • Los conductores deben aparecer en el PDF de cotización y emisión.
  • PF: No es obligatorio registrar conductor adicional.
  • PM: Se requiere al menos 1 conductor adicional.

Paso 6.1: Beneficiario preferente (opcional)

  • Obligatorio si el vehículo fue comprado a crédito o leasing: la financiera cobra la indemnización en pérdida total o robo.
  • Puede ser persona física o moral.
  • Solo se registra desde portal de agentes y portal interno.
  • Debe visualizarse en el documento de cotización y emisión.

Paso 7: Pagos

Modalidades, restricciones y formas de pago para contratar la póliza.

Modalidades de pago

Modalidad Descripción
En un solo pago Liquidación total de la prima al momento de la emisión.
Pago fraccionado Prima dividida en parcialidades: semestral, trimestral o mensual. Anual solo aplica en pólizas multianuales.

Candados de validación

Por vigencia

  • El pago fraccionado solo aplica en pólizas anuales y multianuales.
  • Si el usuario eligió vigencia mensual o trimestral → solo un solo pago (opciones fraccionadas bloqueadas u ocultas).

Por canal

  • El pago fraccionado no está disponible en autoservicio (app o web pública).
  • Solo se muestra en Portal de Agentes y Portal Interno.

Reglas de pago fraccionado

  • Aplica solo a pólizas anuales y multianuales.
  • Se cobra un importe por tasa de financiamiento (fee del 4% al 12% sobre prima neta), reflejado en el documento de emisión.
  • Los montos de Lazy fee y App Momento se cobran en la primera cuota, no se dividen entre todas las parcialidades.

Formas de pago

Pantalla de cierre

Opciones disponibles antes de confirmar la emisión.

Tarjeta (crédito y débito)

Meses sin intereses (TDC):

Plazo MSI Importe mínimo Notas
3 y 6 MSI Desde $4,000 MXN —
9 y 12 MSI Desde $7,000 MXN Solo si el descuento es ≤ 5%. Con descuento mayor, solo 3 y 6 MSI.
  • Si no aplican MSI, los plazos de 6, 9 y 12 meses tienen recargo financiero.
  • Tarjetas participantes: BBVA, Citibanamex, Santander, Banorte y American Express.

Efectivo

  • Se genera un recibo con código de barras e instrucciones de pago.
  • Acreditación en máximo 30 minutos.
  • El sistema envía correo de confirmación al registrarse el pago.

Transferencia bancaria (SPEI)

  • Muestra monto, cuenta CLABE, beneficiario y concepto de pago.
  • Acreditación instantánea.

Mercado Pago

  • Redirección a la app o web de Mercado Pago para autenticación y pago.

Proveedores de pago

Proveedor Uso en Momento
Adyen Plataforma global todo-en-uno (procesador + pasarela + adquirente).
Stripe Infraestructura de pagos en internet, flexible para desarrolladores.
Multipagos (BBVA) Pasarela de BBVA México. Fuerte en MSI con tarjetas BBVA.
Mercado Pago Pasarela de Mercado Libre, popular en Latinoamérica.
Toku Fintech para pagos recurrentes. En Momento se usa para efectivo y transferencia (SPEI).

Flujos alternos

Además del flujo estándar, existen vías alternativas para emitir pólizas de auto, moto o clásicos. Consulta Flujos Alternos de emisión.

Correos de emisión

Al emitir la póliza, el cliente recibe estos correos:

Correo Contenido
Emisión de póliza Carátula, folleto de derechos y condiciones generales.
Activa tu cuenta Botón para crear contraseña y acceder al portal de usuario o la app.
Toma las fotos Botón al flujo de fotos. En desktop muestra: "¡Seguimos en la App! Lo que sigue se hace solo desde la App de Momento." En móvil redirige a la app o a la tienda (Google Play / App Store).

Documentos de cotización y emisión

PDF de cotización

  • Descargable durante la cotización de autos, motos o clásicos.
  • Muestra perils seleccionados, datos del cliente y vista previa de la póliza.
  • Las primas netas de los perils se muestran con IVA incluido.

PDF de emisión

  • Se genera al pagar y emitir.
  • Incluye: cliente, vehículo, conductores, beneficiario preferente, coberturas, add-ons, prima neta, gastos de expedición, servicios, tasa de financiamiento y monto total.
  • Es el documento con validez legal para el cliente.
  • Las primas netas de coberturas se muestran sin IVA.

Reglas adicionales del PDF

  • Si la cotización es anual o multianual desde portal interno o de agentes, el PDF de cotización incluye la sección "Opciones de pago fraccionado" con monto del primer pago, siguiente pago y total (semestral, trimestral o mensual).
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