08 🚗 Pólizas de Autos

Reglas y flujo de cotización para vehículos tipo Auto. Al seleccionar un auto, el sistema solicita datos del cliente y del vehículo, valida filtros de rechazo, define el uso, la periodicidad y muestra la pantalla de planes. Documento de referencia: índice principal · Emisión de Pólizas.

Índice

  1. Datos del cliente y del coche
  2. Reglas de uso comercial
  3. Periodicidades
  4. Planes
  5. Candados del cotizador
  6. Coberturas (perils)
  7. Add-ons
  8. Acciones sobre pólizas

1. Datos del cliente y del coche

Datos del cliente

Para el flujo de cotización se requiere realizar el ingreso o selección de los datos del cliente; esto depende del tipo de persona (PF o PM). Ver Tipo de persona.

Datos del coche

El sistema requiere obligatoriamente capturar Marca, Modelo, Año y Versión para procesar las siguientes reglas de negocio:

  • ⏳ Antigüedad máxima: Se aseguran autos con hasta 20 años de antigüedad. Si el modelo es anterior al límite permitido, se bloquea la cotización.
  • 📋 Condiciones especiales: Se despliega una lista de verificación en la interfaz. Se debe seleccionar obligatoriamente "Ninguna" para poder avanzar. Si se marca cualquier otra opción (Es blindado, Es de salvamento, Está legalizado, Está en app de servicio), el flujo no continúa.
  • 🔑 Tipo de propiedad: Si el usuario selecciona "Lo tengo en alquiler", el sistema bloquea inmediatamente la emisión al final del flujo con el mensaje:
    • ❌ Mensaje: "No aseguramos autos de alquiler"

2. Reglas de uso comercial

Una vez aprobadas las condiciones del auto, si el usuario selecciona la opción de uso Comercial (como herramienta de trabajo/app), el sistema despliega 5 opciones donde el flujo actúa de la siguiente manera:

✅ Opciones permitidas (avanzan en el flujo)

  • 🟢 Carga Tipo A: Traslada mercancía de bajo riesgo (Muebles, electrónicos, frutas, legumbres o artículos para el hogar).
  • 🟡 Carga Tipo B: Traslada mercancía de riesgo medio (Maquinaria, madera, rollos, materiales de construcción, ganado o carga general).
  • 📦 Reparto/Mensajería: Entrega paquetes de cualquier tipo.

Nota de flujo: Al elegir una opción permitida, el sistema avanza al paso de: Vigencias de la Póliza.

❌ Opciones no permitidas (bloqueo de cotización)

Al seleccionar cualquiera de las siguientes opciones, el sistema detiene el flujo por completo y muestra en pantalla:

  • ⚠️ Mensaje: "Lo sentimos, por el momento no aseguramos coches que están registrados para carga de pasajeros. Te avisaremos al email cuando te podamos asegurar."
  • 👥 Transporte de pasajeros: Traslada empleados, ejecutivos o turistas (no incluye apps como Uber o DiDi).
  • 📱 Otro uso comercial: Apps como Uber o DiDi, Carga Tipo C (Carga de riesgo alto) u otros.

Coberturas adicionales que SÍ se deben mostrar

Al elegir Carga Tipo A o B, el sistema debe activar y desplegar estas 3 coberturas adicionales:

  1. Responsabilidad Civil Carga
  2. Responsabilidad Civil Ocupantes
  3. Responsabilidad Civil Cruzada

Coberturas que NO se deben mostrar (ocultar)

El sistema debe ocultar por completo:

  • Llantas y rines
  • Transporte sustituto
  • Robo parcial
  • Llaves perdidas
  • Estados Unidos y Canadá (Solo si el Código Postal es fronterizo)
Lógica de control (QA / Desarrollo)

SI Uso = Comercial Y (Carga Tipo A Ó Carga Tipo B) ENTONCES:

  • Mostrar: RC Carga, RC Ocupantes.
  • Ocultar: Llantas y rines, Transporte sustituto, Robo parcial, Llaves perdidas.
  • Ocultar si CP es fronterizo: Estados Unidos y Canadá.

3. Periodicidades

Para pólizas de auto se tienen las periodicidades mencionadas en Emisión de Pólizas y Periodicidades. Que se visualicen y se puedan seleccionar depende de la plataforma desde donde se está registrando la póliza, ya que periodicidad multianual y custom solo se pueden seleccionar desde ciertos portales.

4. Planes

Al definir la periodicidad, el sistema ofrece 4 paquetes predefinidos con configuraciones específicas de coberturas, Sumas Aseguradas (SA) y Deducibles:

💎 Plan Platino (El más completo)

  • ⚙️ Configuración: Incluye todas las coberturas disponibles en el catálogo.
  • 💵 Valores: Sumas Aseguradas al nivel máximo y Deducibles al nivel mínimo.

🥇 Plan Amplio (El recomendado)

  • ⚙️ Configuración: Carga valores medios, pero excluye de forma predeterminada las siguientes coberturas: Accidentes al conductor, Transporte sustituto, Llantas y rines, y Reposición de llaves.

🥈 Plan Limitado (Coberturas indispensables)

  • ⚙️ Configuración: Paquete enfocado en protección básica. Incluye únicamente: Responsabilidades Civiles (RCs), Robo Total, Gastos Médicos Ocupantes y Asistencias (Vial, En viajes y Legal).

🥉 Plan Mínimo (El paquete base)

  • ⚙️ Configuración: Incluye única y exclusivamente las coberturas de Responsabilidad Civil.

5. Candados del cotizador

Para la programación de la pantalla de coberturas, se deben respetar estas dos reglas de personalización:

1. Obligatoriedad de las RCs (El candado legal)

  • 🚨 Regla de oro: Una póliza de auto debe contar siempre y de forma obligatoria con las coberturas de Responsabilidad Civil.
  • ⚙️ Comportamiento del sistema: Las siguientes coberturas aparecen activas por default en los 4 planes, muestran un icono de candado en la interfaz y el usuario no las puede quitar ni desmarcar bajo ninguna circunstancia:
    • Responsabilidad Civil Personal
    • Responsabilidad Civil Fallecimiento
    • Responsabilidad Civil Propiedad

2. Personalización total (El plus de Momento)

  • ⚙️ Regla: A excepción de las RCs obligatorias, el cliente tiene la libertad de elegir cualquier plan base y hacerlo a la medida con los siguientes permisos en la interfaz:
    • Quitar o agregar coberturas opcionales.
    • Aumentar o disminuir la Suma Asegurada (SA) de cada cobertura independiente.
    • Cambiar el porcentaje o monto de los Deducibles de las coberturas que lo permitan.

6. Coberturas (perils)

📱 App Momento

  • 📄 Descripción: Paquete de servicios que amplía tu protección más allá de la cobertura del seguro. Incluye beneficios como: Alertas de tránsito y contingencia, Hoy no circula, Tracking de multas y Soporte en trámites del coche.
  • ⚙️ Regla de negocio: Se incluye de manera obligatoria en todas las cotizaciones, coberturas y planes; aparece por default en la interfaz y no se puede quitar bajo ninguna circunstancia.
  • Es un peril de tipo "fee" similar al lazy_fee.
  • 💻 Plataformas: Se agrega al emitir pólizas desde cualquier plataforma.
  • 🔒 Opcional/Obligatoria: Obligatoria.

🇨🇦 Estados Unidos y Canadá

  • 📄 Descripción: Al no contar con asistencia para viajes al extranjero, los usuarios de Momento quedan expuestos a riesgos sin respaldo adecuado. Por ello, se integra cobertura en EUA/Canadá en alianza con Chubb, alineándose al estándar de la industria del mercado transfronterizo. Cubre daños a terceros en EE. UU. y Canadá, permitiendo circular legalmente en todo su territorio.
  • ⚙️ Regla de negocio: Se incluye de manera obligatoria en cotizaciones registradas con CP de estados del norte de la República (Monterrey y Coahuila). Al avanzar a la pantalla de planes, la cobertura se muestra por default y no se puede quitar. Al emitir la póliza se enviará un solo correo con 2 archivos.
  • 📌 Reglas adicionales: Aplica en emisión, endoso y renovación de pólizas.
  • 💻 Plataformas: Se muestra desde cualquier plataforma; solo es ingresar CP de los estados ya mencionados.
  • 🔒 Opcional/Obligatoria: Obligatoria.

⚡ Emisión Ágil

  • 📄 Descripción: Te cubrimos íntegramente de forma inmediata sin necesidad de requerir fotografías del coche asegurado, ni obligar a la carga de todos los Conductores Declarados y/o Adicionales en el flujo inicial.
  • ⚙️ Regla de negocio: Solo se puede seleccionar al registrar pólizas desde el portal de agentes y portal interno de Momento. Desde el Wizard no se muestra para poder seleccionar.
  • 🔒 Opcional/Obligatoria: Opcional.

🥷 Robo parcial

  • 📄 Descripción: Cubrimos la reposición de autopartes originales de tu coche si se las roban, con o sin violencia. También cubrimos los daños que pueda sufrir tu coche derivados del robo.
  • ⚙️ Regla de negocio: Se muestra en cotizaciones donde el valor de la SA del auto sea mayor a $200,000. Si no cumple este requisito, la cobertura no aparecerá.
  • 💻 Plataformas: Se agrega al emitir pólizas desde cualquier plataforma.
  • 🔒 Opcional/Obligatoria: Opcional.

📦 Responsabilidad civil carga

  • 📄 Descripción: Si tu carga daña a terceros o causa lesiones/fallecimiento, también te cubrimos. Aplica cuando transportas mercancía a bordo del coche, remolque o semirremolque.
  • ⚙️ Regla de negocio: Se muestra solo si se selecciona en "Tipo de carga" Carga Tipo A o Carga Tipo B. Al avanzar a la pantalla de planes se deben mostrar los perils: Responsabilidad civil carga, Responsabilidad civil ocupantes y Responsabilidad civil cruzada, los cuales se pueden seleccionar o no.
  • 💻 Plataformas: Todas las plataformas.
  • 🔒 Opcional/Obligatoria: Opcional.

👥 Responsabilidad civil ocupantes

  • 📄 Descripción: Cubrimos los daños y lesiones que puedas ocasionar a los pasajeros del vehículo en un accidente.
  • ⚙️ Regla de negocio: Se muestra solo si se selecciona en "Tipo de carga" Carga Tipo A o Carga Tipo B. Al avanzar a la pantalla de planes se deben mostrar los perils: Responsabilidad civil carga, Responsabilidad civil ocupantes y Responsabilidad civil cruzada, los cuales se pueden seleccionar o no.
  • 💻 Plataformas: Todas las plataformas.
  • 🔒 Opcional/Obligatoria: Opcional.

🏢 Responsabilidad civil cruzada

  • 📄 Descripción: Te protege si tu coche llega a causar daños a bienes de tu propia empresa o lesiones/fallecimiento a tus empleados. Aplica tanto dentro como fuera de tus instalaciones.
  • ⚙️ Regla de negocio: Se muestra solo si se selecciona en "Tipo de carga" Carga Tipo A o Carga Tipo B. Al avanzar a la pantalla de planes se deben mostrar los perils: Responsabilidad civil carga, Responsabilidad civil ocupantes y Responsabilidad civil cruzada, los cuales se pueden seleccionar o no.
  • 💻 Plataformas: Todas las plataformas.
  • 🔒 Opcional/Obligatoria: Opcional.

7. Add-ons

🏢 Reparación Siempre en Agencia

No es una cobertura independiente, sino un extra para las coberturas de Daños Materiales y Robo Total. Su disponibilidad se calcula de forma automática según el año del vehículo (Año base actual 2026):

  • ⚙️ Lógica de disponibilidad (Regla de los 2 a 10 años): Solo está disponible para vehículos con más de 2 años y menos de 10 años de antigüedad.
  • 📱 Comportamiento dinámico en la interfaz:
    1. 🚗 Autos nuevos (Modelos 2024, 2025 y 2026): Se muestra seleccionado por default y bloqueado (el usuario no lo puede quitar).
    2. 🚙 Autos medios (Más de 2 y hasta 10 años de antigüedad): El add-on se muestra disponible para que el usuario lo active o desactive libremente.
    3. 🚛 Autos antiguos (Más de 10 años de antigüedad): El add-on se oculta por completo en la interfaz (no disponible para contratación).
  • 📊 Regla de recálculo: Al activarse o desactivarse, el sistema debe recalcular automáticamente los precios individuales de Daños Materiales y Robo Total.
  • 🎯 Alcance: Aplica estrictamente tanto para nuevas emisiones como para endosos (cambios en las pólizas vigentes).
  • 💻 Plataformas: Se agrega al emitir pólizas desde cualquier plataforma.

🛞 Rines o Llantas

  • ⚙️ Regla de negocio: Cubre daños ocurridos a las llantas o a los rines del vehículo asegurado, sin necesidad de que ambos elementos estén dañados simultáneamente.
  • 👁️ Condición de la interfaz: Este add-on solo se mostrará en pantalla cuando la cobertura principal de Rines y Llantas esté previamente activa en el plan seleccionado.
  • 💻 Plataformas: Se agrega al emitir pólizas desde cualquier plataforma.

🔋 Carga eléctrica

  • 📄 Descripción: Cubre el traslado a tu casa o al centro de carga más cercano en caso de que tu vehículo eléctrico se quede sin batería.
  • ⚙️ Regla de negocio: Se muestra cuando está activa Asistencia vial y solo debe mostrarse con autos eléctricos.
  • 🚗 Alcance: Solo aplica para autos eléctricos particulares y comerciales.
  • 💻 Plataformas: Todas las plataformas.
  • 🔒 Opcional/Obligatoria: Opcional.

🪪 Extensión cobertura RC

  • 📄 Descripción: Te cubrimos las coberturas de Responsabilidad Civil también cuando conduzcas otro vehículo del mismo tipo.
  • ⚙️ Regla de negocio: Se muestra solo desde Radity y solo aplica para roles de administrador.
  • 💻 Plataformas: Radity (Portal Interno).
  • 🔒 Opcional/Obligatoria: Opcional.

🏥 Extensión cobertura GMO

  • 📄 Descripción: Te cubrimos la cobertura de Gastos Médicos también cuando conduzcas otro vehículo del mismo tipo.
  • ⚙️ Regla de negocio: Se muestra solo desde Radity, cuando está activa Gastos médicos ocupantes, y solo aplica para roles de administrador.
  • 💻 Plataformas: Radity (Portal Interno).
  • 🔒 Opcional/Obligatoria: Opcional.

8. Acciones sobre pólizas de autos

A las pólizas de autos se les pueden realizar las siguientes acciones. Ver detalle en ⚙️ Acciones que se pueden hacer a las pólizas.

Acción Descripción Plataforma
Endosos Cambios en datos del auto, cliente, coberturas, add-ons, SA o deducibles que afecten el precio. Cualquier portal
Renovación Pago del siguiente periodo para mantener la póliza vigente. Cualquier portal
Cancelación Terminar anticipadamente el contrato; se renuncia a protección y coberturas. Cualquier portal
Reemitir pólizas Volver a emitir una póliza emitida no pagada (error, cambio de periodo de pago o ajuste no resoluble por endoso). Portal interno y portal de agentes (rol de agente)
Rehabilitación Reactivar una póliza cancelada. Portal interno
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